Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 859 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 527,21 € | 34 527,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 628 € / mois | 98 649 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 468 760 € | 6 328 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 488 € | 6 005 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 859 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 202 082,78 € | 212 243,74 € | 5 657 417,22 € |
| Année 2 | 209 646,15 € | 204 680,37 € | 5 447 771,07 € |
| Année 3 | 217 492,59 € | 196 833,93 € | 5 230 278,48 € |
| Année 4 | 225 632,68 € | 188 693,84 € | 5 004 645,80 € |
| Année 5 | 234 077,46 € | 180 249,06 € | 4 770 568,34 € |
| Année 6 | 242 838,32 € | 171 488,20 € | 4 527 730,02 € |
| Année 7 | 251 927,03 € | 162 399,49 € | 4 275 802,99 € |
| Année 8 | 261 355,94 € | 152 970,58 € | 4 014 447,05 € |
| Année 9 | 271 137,71 € | 143 188,81 € | 3 743 309,34 € |
| Année 10 | 281 285,61 € | 133 040,91 € | 3 462 023,73 € |
| Année 11 | 291 813,31 € | 122 513,21 € | 3 170 210,42 € |
| Année 12 | 302 735,02 € | 111 591,50 € | 2 867 475,40 € |
| Année 13 | 314 065,51 € | 100 261,01 € | 2 553 409,89 € |
| Année 14 | 325 820,06 € | 88 506,46 € | 2 227 589,83 € |
| Année 15 | 338 014,57 € | 76 311,95 € | 1 889 575,26 € |
| Année 16 | 350 665,48 € | 63 661,04 € | 1 538 909,78 € |
| Année 17 | 363 789,86 € | 50 536,66 € | 1 175 119,92 € |
| Année 18 | 377 405,45 € | 36 921,07 € | 797 714,47 € |
| Année 19 | 391 530,66 € | 22 795,86 € | 406 183,81 € |
| Année 20 | 406 183,81 € | 8 142,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 859 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 649 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 314 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 585 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.