Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 862 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 541,94 € | 34 541,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 673 € / mois | 98 691 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 468 960 € | 6 330 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 550 € | 6 008 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 862 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 330 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 862 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 202 168,99 € | 212 334,29 € | 5 659 831,01 € |
| Année 2 | 209 735,57 € | 204 767,71 € | 5 450 095,44 € |
| Année 3 | 217 585,37 € | 196 917,91 € | 5 232 510,07 € |
| Année 4 | 225 728,96 € | 188 774,32 € | 5 006 781,11 € |
| Année 5 | 234 177,32 € | 180 325,96 € | 4 772 603,79 € |
| Année 6 | 242 941,90 € | 171 561,38 € | 4 529 661,89 € |
| Année 7 | 252 034,50 € | 162 468,78 € | 4 277 627,39 € |
| Année 8 | 261 467,41 € | 153 035,87 € | 4 016 159,98 € |
| Année 9 | 271 253,39 € | 143 249,89 € | 3 744 906,59 € |
| Année 10 | 281 405,60 € | 133 097,68 € | 3 463 500,99 € |
| Année 11 | 291 937,78 € | 122 565,50 € | 3 171 563,21 € |
| Année 12 | 302 864,16 € | 111 639,12 € | 2 868 699,05 € |
| Année 13 | 314 199,51 € | 100 303,77 € | 2 554 499,54 € |
| Année 14 | 325 959,07 € | 88 544,21 € | 2 228 540,47 € |
| Année 15 | 338 158,77 € | 76 344,51 € | 1 890 381,70 € |
| Année 16 | 350 815,05 € | 63 688,23 € | 1 539 566,65 € |
| Année 17 | 363 945,03 € | 50 558,25 € | 1 175 621,62 € |
| Année 18 | 377 566,45 € | 36 936,83 € | 798 055,17 € |
| Année 19 | 391 697,67 € | 22 805,61 € | 406 357,50 € |
| Année 20 | 406 357,50 € | 8 145,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 862 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 468 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 550 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 691 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.