Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 862 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 666,19 € | 28 666,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 867 € / mois | 81 903 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 468 960 € | 6 330 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 550 € | 6 008 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 862 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 330 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 862 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 694,87 € | 244 299,41 € | 5 762 305,13 € |
| Année 2 | 103 963,59 € | 240 030,69 € | 5 658 341,54 € |
| Année 3 | 108 415,14 € | 235 579,14 € | 5 549 926,40 € |
| Année 4 | 113 057,24 € | 230 937,04 € | 5 436 869,16 € |
| Année 5 | 117 898,14 € | 226 096,14 € | 5 318 971,02 € |
| Année 6 | 122 946,30 € | 221 047,98 € | 5 196 024,72 € |
| Année 7 | 128 210,61 € | 215 783,67 € | 5 067 814,11 € |
| Année 8 | 133 700,34 € | 210 293,94 € | 4 934 113,77 € |
| Année 9 | 139 425,13 € | 204 569,15 € | 4 794 688,64 € |
| Année 10 | 145 395,02 € | 198 599,26 € | 4 649 293,62 € |
| Année 11 | 151 620,55 € | 192 373,73 € | 4 497 673,07 € |
| Année 12 | 158 112,64 € | 185 881,64 € | 4 339 560,43 € |
| Année 13 | 164 882,72 € | 179 111,56 € | 4 174 677,71 € |
| Année 14 | 171 942,66 € | 172 051,62 € | 4 002 735,05 € |
| Année 15 | 179 304,91 € | 164 689,37 € | 3 823 430,14 € |
| Année 16 | 186 982,37 € | 157 011,91 € | 3 636 447,77 € |
| Année 17 | 194 988,59 € | 149 005,69 € | 3 441 459,18 € |
| Année 18 | 203 337,61 € | 140 656,67 € | 3 238 121,57 € |
| Année 19 | 212 044,13 € | 131 950,15 € | 3 026 077,44 € |
| Année 20 | 221 123,43 € | 122 870,85 € | 2 804 954,01 € |
| Année 21 | 230 591,50 € | 113 402,78 € | 2 574 362,51 € |
| Année 22 | 240 464,97 € | 103 529,31 € | 2 333 897,54 € |
| Année 23 | 250 761,20 € | 93 233,08 € | 2 083 136,34 € |
| Année 24 | 261 498,30 € | 82 495,98 € | 1 821 638,04 € |
| Année 25 | 272 695,14 € | 71 299,14 € | 1 548 942,90 € |
| Année 26 | 284 371,39 € | 59 622,89 € | 1 264 571,51 € |
| Année 27 | 296 547,60 € | 47 446,68 € | 968 023,91 € |
| Année 28 | 309 245,18 € | 34 749,10 € | 658 778,73 € |
| Année 29 | 322 486,44 € | 21 507,84 € | 336 292,29 € |
| Année 30 | 336 292,29 € | 7 699,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 862 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 344 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 468 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 550 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 903 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.