Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 862 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 544,89 € | 34 544,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 681 € / mois | 98 700 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 469 000 € | 6 331 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 563 € | 6 009 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 862 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 862 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 202 186,27 € | 212 352,41 € | 5 660 313,73 € |
| Année 2 | 209 753,51 € | 204 785,17 € | 5 450 560,22 € |
| Année 3 | 217 603,98 € | 196 934,70 € | 5 232 956,24 € |
| Année 4 | 225 748,26 € | 188 790,42 € | 5 007 207,98 € |
| Année 5 | 234 197,36 € | 180 341,32 € | 4 773 010,62 € |
| Année 6 | 242 962,67 € | 171 576,01 € | 4 530 047,95 € |
| Année 7 | 252 056,07 € | 162 482,61 € | 4 277 991,88 € |
| Année 8 | 261 489,78 € | 153 048,90 € | 4 016 502,10 € |
| Année 9 | 271 276,58 € | 143 262,10 € | 3 745 225,52 € |
| Année 10 | 281 429,67 € | 133 109,01 € | 3 463 795,85 € |
| Année 11 | 291 962,77 € | 122 575,91 € | 3 171 833,08 € |
| Année 12 | 302 890,08 € | 111 648,60 € | 2 868 943,00 € |
| Année 13 | 314 226,36 € | 100 312,32 € | 2 554 716,64 € |
| Année 14 | 325 986,95 € | 88 551,73 € | 2 228 729,69 € |
| Année 15 | 338 187,68 € | 76 351,00 € | 1 890 542,01 € |
| Année 16 | 350 845,06 € | 63 693,62 € | 1 539 696,95 € |
| Année 17 | 363 976,17 € | 50 562,51 € | 1 175 720,78 € |
| Année 18 | 377 598,73 € | 36 939,95 € | 798 122,05 € |
| Année 19 | 391 731,16 € | 22 807,52 € | 406 390,89 € |
| Année 20 | 406 390,89 € | 8 146,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 862 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 469 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 563 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 350 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 700 €.