Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 869 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 49 417,54 € | 49 417,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 149 750 € / mois | 141 193 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 469 560 € | 6 339 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 738 € | 6 016 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 869 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 869 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 405 412,34 € | 187 598,14 € | 5 464 087,66 € |
| Année 2 | 418 995,20 € | 174 015,28 € | 5 045 092,46 € |
| Année 3 | 433 033,08 € | 159 977,40 € | 4 612 059,38 € |
| Année 4 | 447 541,31 € | 145 469,17 € | 4 164 518,07 € |
| Année 5 | 462 535,60 € | 130 474,88 € | 3 701 982,47 € |
| Année 6 | 478 032,29 € | 114 978,19 € | 3 223 950,18 € |
| Année 7 | 494 048,15 € | 98 962,33 € | 2 729 902,03 € |
| Année 8 | 510 600,58 € | 82 409,90 € | 2 219 301,45 € |
| Année 9 | 527 707,62 € | 65 302,86 € | 1 691 593,83 € |
| Année 10 | 545 387,79 € | 47 622,69 € | 1 146 206,04 € |
| Année 11 | 563 660,30 € | 29 350,18 € | 582 545,74 € |
| Année 12 | 582 545,74 € | 10 465,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 869 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 586 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 141 193 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 469 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 738 € (2,5%).