Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 879 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 228,34 € | 30 228,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 601 € / mois | 86 367 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 470 360 € | 6 349 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 988 € | 6 026 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 879 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 754 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 879 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 729,55 € | 218 010,53 € | 5 734 770,45 € |
| Année 2 | 150 251,16 € | 212 488,92 € | 5 584 519,29 € |
| Année 3 | 155 983,45 € | 206 756,63 € | 5 428 535,84 € |
| Année 4 | 161 934,44 € | 200 805,64 € | 5 266 601,40 € |
| Année 5 | 168 112,42 € | 194 627,66 € | 5 098 488,98 € |
| Année 6 | 174 526,13 € | 188 213,95 € | 4 923 962,85 € |
| Année 7 | 181 184,53 € | 181 555,55 € | 4 742 778,32 € |
| Année 8 | 188 096,96 € | 174 643,12 € | 4 554 681,36 € |
| Année 9 | 195 273,10 € | 167 466,98 € | 4 359 408,26 € |
| Année 10 | 202 723,02 € | 160 017,06 € | 4 156 685,24 € |
| Année 11 | 210 457,17 € | 152 282,91 € | 3 946 228,07 € |
| Année 12 | 218 486,37 € | 144 253,71 € | 3 727 741,70 € |
| Année 13 | 226 821,94 € | 135 918,14 € | 3 500 919,76 € |
| Année 14 | 235 475,47 € | 127 264,61 € | 3 265 444,29 € |
| Année 15 | 244 459,16 € | 118 280,92 € | 3 020 985,13 € |
| Année 16 | 253 785,60 € | 108 954,48 € | 2 767 199,53 € |
| Année 17 | 263 467,84 € | 99 272,24 € | 2 503 731,69 € |
| Année 18 | 273 519,48 € | 89 220,60 € | 2 230 212,21 € |
| Année 19 | 283 954,60 € | 78 785,48 € | 1 946 257,61 € |
| Année 20 | 294 787,84 € | 67 952,24 € | 1 651 469,77 € |
| Année 21 | 306 034,36 € | 56 705,72 € | 1 345 435,41 € |
| Année 22 | 317 709,97 € | 45 030,11 € | 1 027 725,44 € |
| Année 23 | 329 831,03 € | 32 909,05 € | 697 894,41 € |
| Année 24 | 342 414,51 € | 20 325,57 € | 355 479,90 € |
| Année 25 | 355 479,90 € | 7 262,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 879 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 367 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 587 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.