Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 884 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 254,05 € | 30 254,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 679 € / mois | 86 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 470 760 € | 6 355 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 113 € | 6 031 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 884 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 884 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 852,69 € | 218 195,91 € | 5 739 647,31 € |
| Année 2 | 150 378,99 € | 212 669,61 € | 5 589 268,32 € |
| Année 3 | 156 116,15 € | 206 932,45 € | 5 433 152,17 € |
| Année 4 | 162 072,19 € | 200 976,41 € | 5 271 079,98 € |
| Année 5 | 168 255,45 € | 194 793,15 € | 5 102 824,53 € |
| Année 6 | 174 674,59 € | 188 374,01 € | 4 928 149,94 € |
| Année 7 | 181 338,67 € | 181 709,93 € | 4 746 811,27 € |
| Année 8 | 188 256,95 € | 174 791,65 € | 4 558 554,32 € |
| Année 9 | 195 439,22 € | 167 609,38 € | 4 363 115,10 € |
| Année 10 | 202 895,47 € | 160 153,13 € | 4 160 219,63 € |
| Année 11 | 210 636,20 € | 152 412,40 € | 3 949 583,43 € |
| Année 12 | 218 672,25 € | 144 376,35 € | 3 730 911,18 € |
| Année 13 | 227 014,86 € | 136 033,74 € | 3 503 896,32 € |
| Année 14 | 235 675,78 € | 127 372,82 € | 3 268 220,54 € |
| Année 15 | 244 667,12 € | 118 381,48 € | 3 023 553,42 € |
| Année 16 | 254 001,50 € | 109 047,10 € | 2 769 551,92 € |
| Année 17 | 263 691,98 € | 99 356,62 € | 2 505 859,94 € |
| Année 18 | 273 752,15 € | 89 296,45 € | 2 232 107,79 € |
| Année 19 | 284 196,14 € | 78 852,46 € | 1 947 911,65 € |
| Année 20 | 295 038,62 € | 68 009,98 € | 1 652 873,03 € |
| Année 21 | 306 294,72 € | 56 753,88 € | 1 346 578,31 € |
| Année 22 | 317 980,26 € | 45 068,34 € | 1 028 598,05 € |
| Année 23 | 330 111,59 € | 32 937,01 € | 698 486,46 € |
| Année 24 | 342 705,81 € | 20 342,79 € | 355 780,65 € |
| Année 25 | 355 780,65 € | 7 268,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 884 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 440 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.