Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 884 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 674,52 € | 34 674,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 074 € / mois | 99 070 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 470 760 € | 6 355 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 113 € | 6 031 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 884 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 884 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 202 944,91 € | 213 149,33 € | 5 681 555,09 € |
| Année 2 | 210 540,57 € | 205 553,67 € | 5 471 014,52 € |
| Année 3 | 218 420,50 € | 197 673,74 € | 5 252 594,02 € |
| Année 4 | 226 595,31 € | 189 498,93 € | 5 025 998,71 € |
| Année 5 | 235 076,16 € | 181 018,08 € | 4 790 922,55 € |
| Année 6 | 243 874,35 € | 172 219,89 € | 4 547 048,20 € |
| Année 7 | 253 001,84 € | 163 092,40 € | 4 294 046,36 € |
| Année 8 | 262 470,97 € | 153 623,27 € | 4 031 575,39 € |
| Année 9 | 272 294,49 € | 143 799,75 € | 3 759 280,90 € |
| Année 10 | 282 485,69 € | 133 608,55 € | 3 476 795,21 € |
| Année 11 | 293 058,31 € | 123 035,93 € | 3 183 736,90 € |
| Année 12 | 304 026,61 € | 112 067,63 € | 2 879 710,29 € |
| Année 13 | 315 405,45 € | 100 688,79 € | 2 564 304,84 € |
| Année 14 | 327 210,16 € | 88 884,08 € | 2 237 094,68 € |
| Année 15 | 339 456,68 € | 76 637,56 € | 1 897 638,00 € |
| Année 16 | 352 161,56 € | 63 932,68 € | 1 545 476,44 € |
| Année 17 | 365 341,93 € | 50 752,31 € | 1 180 134,51 € |
| Année 18 | 379 015,61 € | 37 078,63 € | 801 118,90 € |
| Année 19 | 393 201,07 € | 22 893,17 € | 407 917,83 € |
| Année 20 | 407 917,83 € | 8 176,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 884 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 588 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 070 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.