Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 984 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 768,18 € | 30 768,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 237 € / mois | 87 909 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 760 € | 6 463 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 613 € | 6 134 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 984 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 984 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 314,26 € | 221 903,90 € | 5 837 185,74 € |
| Année 2 | 152 934,48 € | 216 283,68 € | 5 684 251,26 € |
| Année 3 | 158 769,14 € | 210 449,02 € | 5 525 482,12 € |
| Année 4 | 164 826,39 € | 204 391,77 € | 5 360 655,73 € |
| Année 5 | 171 114,73 € | 198 103,43 € | 5 189 541,00 € |
| Année 6 | 177 642,97 € | 191 575,19 € | 5 011 898,03 € |
| Année 7 | 184 420,29 € | 184 797,87 € | 4 827 477,74 € |
| Année 8 | 191 456,13 € | 177 762,03 € | 4 636 021,61 € |
| Année 9 | 198 760,47 € | 170 457,69 € | 4 437 261,14 € |
| Année 10 | 206 343,42 € | 162 874,74 € | 4 230 917,72 € |
| Année 11 | 214 215,69 € | 155 002,47 € | 4 016 702,03 € |
| Année 12 | 222 388,32 € | 146 829,84 € | 3 794 313,71 € |
| Année 13 | 230 872,72 € | 138 345,44 € | 3 563 440,99 € |
| Année 14 | 239 680,79 € | 129 537,37 € | 3 323 760,20 € |
| Année 15 | 248 824,90 € | 120 393,26 € | 3 074 935,30 € |
| Année 16 | 258 317,91 € | 110 900,25 € | 2 816 617,39 € |
| Année 17 | 268 173,08 € | 101 045,08 € | 2 548 444,31 € |
| Année 18 | 278 404,21 € | 90 813,95 € | 2 270 040,10 € |
| Année 19 | 289 025,70 € | 80 192,46 € | 1 981 014,40 € |
| Année 20 | 300 052,40 € | 69 165,76 € | 1 680 962,00 € |
| Année 21 | 311 499,79 € | 57 718,37 € | 1 369 462,21 € |
| Année 22 | 323 383,91 € | 45 834,25 € | 1 046 078,30 € |
| Année 23 | 335 721,43 € | 33 496,73 € | 710 356,87 € |
| Année 24 | 348 529,62 € | 20 688,54 € | 361 827,25 € |
| Année 25 | 361 827,25 € | 7 391,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 984 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 613 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.