Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 944 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 028,07 € | 35 028,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 146 € / mois | 100 080 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 475 560 € | 6 420 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 613 € | 6 093 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 944 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 944 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 014,21 € | 215 322,63 € | 5 739 485,79 € |
| Année 2 | 212 687,30 € | 207 649,54 € | 5 526 798,49 € |
| Année 3 | 220 647,54 € | 199 689,30 € | 5 306 150,95 € |
| Année 4 | 228 905,75 € | 191 431,09 € | 5 077 245,20 € |
| Année 5 | 237 473,01 € | 182 863,83 € | 4 839 772,19 € |
| Année 6 | 246 360,95 € | 173 975,89 € | 4 593 411,24 € |
| Année 7 | 255 581,51 € | 164 755,33 € | 4 337 829,73 € |
| Année 8 | 265 147,19 € | 155 189,65 € | 4 072 682,54 € |
| Année 9 | 275 070,89 € | 145 265,95 € | 3 797 611,65 € |
| Année 10 | 285 365,98 € | 134 970,86 € | 3 512 245,67 € |
| Année 11 | 296 046,37 € | 124 290,47 € | 3 216 199,30 € |
| Année 12 | 307 126,54 € | 113 210,30 € | 2 909 072,76 € |
| Année 13 | 318 621,37 € | 101 715,47 € | 2 590 451,39 € |
| Année 14 | 330 546,46 € | 89 790,38 € | 2 259 904,93 € |
| Année 15 | 342 917,85 € | 77 418,99 € | 1 916 987,08 € |
| Année 16 | 355 752,27 € | 64 584,57 € | 1 561 234,81 € |
| Année 17 | 369 067,03 € | 51 269,81 € | 1 192 167,78 € |
| Année 18 | 382 880,14 € | 37 456,70 € | 809 287,64 € |
| Année 19 | 397 210,23 € | 23 126,61 € | 412 077,41 € |
| Année 20 | 412 077,41 € | 8 260,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 944 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 594 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 334 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 080 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.