Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 955 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 089,94 € | 35 089,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 333 € / mois | 100 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 476 400 € | 6 431 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 148 875 € | 6 103 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 955 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 955 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 205 376,32 € | 215 702,96 € | 5 749 623,68 € |
| Année 2 | 213 062,96 € | 208 016,32 € | 5 536 560,72 € |
| Année 3 | 221 037,28 € | 200 042,00 € | 5 315 523,44 € |
| Année 4 | 229 310,05 € | 191 769,23 € | 5 086 213,39 € |
| Année 5 | 237 892,47 € | 183 186,81 € | 4 848 320,92 € |
| Année 6 | 246 796,08 € | 174 283,20 € | 4 601 524,84 € |
| Année 7 | 256 032,93 € | 165 046,35 € | 4 345 491,91 € |
| Année 8 | 265 615,50 € | 155 463,78 € | 4 079 876,41 € |
| Année 9 | 275 556,72 € | 145 522,56 € | 3 804 319,69 € |
| Année 10 | 285 870,01 € | 135 209,27 € | 3 518 449,68 € |
| Année 11 | 296 569,28 € | 124 510,00 € | 3 221 880,40 € |
| Année 12 | 307 669,02 € | 113 410,26 € | 2 914 211,38 € |
| Année 13 | 319 184,18 € | 101 895,10 € | 2 595 027,20 € |
| Année 14 | 331 130,31 € | 89 948,97 € | 2 263 896,89 € |
| Année 15 | 343 523,53 € | 77 555,75 € | 1 920 373,36 € |
| Année 16 | 356 380,63 € | 64 698,65 € | 1 563 992,73 € |
| Année 17 | 369 718,91 € | 51 360,37 € | 1 194 273,82 € |
| Année 18 | 383 556,41 € | 37 522,87 € | 810 717,41 € |
| Année 19 | 397 911,81 € | 23 167,47 € | 412 805,60 € |
| Année 20 | 412 805,60 € | 8 274,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 955 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 257 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 476 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 148 875 € (2,5%).