Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 963 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 660,21 € | 30 660,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 910 € / mois | 87 601 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 477 080 € | 6 440 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 088 € | 6 112 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 963 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 963 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 797,29 € | 221 125,23 € | 5 816 702,71 € |
| Année 2 | 152 397,78 € | 215 524,74 € | 5 664 304,93 € |
| Année 3 | 158 211,97 € | 209 710,55 € | 5 506 092,96 € |
| Année 4 | 164 247,95 € | 203 674,57 € | 5 341 845,01 € |
| Année 5 | 170 514,22 € | 197 408,30 € | 5 171 330,79 € |
| Année 6 | 177 019,57 € | 190 902,95 € | 4 994 311,22 € |
| Année 7 | 183 773,09 € | 184 149,43 € | 4 810 538,13 € |
| Année 8 | 190 784,29 € | 177 138,23 € | 4 619 753,84 € |
| Année 9 | 198 062,95 € | 169 859,57 € | 4 421 690,89 € |
| Année 10 | 205 619,33 € | 162 303,19 € | 4 216 071,56 € |
| Année 11 | 213 463,94 € | 154 458,58 € | 4 002 607,62 € |
| Année 12 | 221 607,89 € | 146 314,63 € | 3 780 999,73 € |
| Année 13 | 230 062,52 € | 137 860,00 € | 3 550 937,21 € |
| Année 14 | 238 839,67 € | 129 082,85 € | 3 312 097,54 € |
| Année 15 | 247 951,72 € | 119 970,80 € | 3 064 145,82 € |
| Année 16 | 257 411,38 € | 110 511,14 € | 2 806 734,44 € |
| Année 17 | 267 231,98 € | 100 690,54 € | 2 539 502,46 € |
| Année 18 | 277 427,21 € | 90 495,31 € | 2 262 075,25 € |
| Année 19 | 288 011,42 € | 79 911,10 € | 1 974 063,83 € |
| Année 20 | 298 999,45 € | 68 923,07 € | 1 675 064,38 € |
| Année 21 | 310 406,64 € | 57 515,88 € | 1 364 657,74 € |
| Année 22 | 322 249,08 € | 45 673,44 € | 1 042 408,66 € |
| Année 23 | 334 543,30 € | 33 379,22 € | 707 865,36 € |
| Année 24 | 347 306,55 € | 20 615,97 € | 360 558,81 € |
| Année 25 | 360 558,81 € | 7 365,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 963 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 477 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 088 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 596 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.