Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 974 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 301,58 € | 50 301,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 429 € / mois | 143 719 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 477 960 € | 6 452 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 363 € | 6 123 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 974 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 974 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 412 664,87 € | 190 954,09 € | 5 561 835,13 € |
| Année 2 | 426 490,68 € | 177 128,28 € | 5 135 344,45 € |
| Année 3 | 440 779,71 € | 162 839,25 € | 4 694 564,74 € |
| Année 4 | 455 547,47 € | 148 071,49 € | 4 239 017,27 € |
| Année 5 | 470 810,02 € | 132 808,94 € | 3 768 207,25 € |
| Année 6 | 486 583,90 € | 117 035,06 € | 3 281 623,35 € |
| Année 7 | 502 886,30 € | 100 732,66 € | 2 778 737,05 € |
| Année 8 | 519 734,86 € | 83 884,10 € | 2 259 002,19 € |
| Année 9 | 537 147,93 € | 66 471,03 € | 1 721 854,26 € |
| Année 10 | 555 144,39 € | 48 474,57 € | 1 166 709,87 € |
| Année 11 | 573 743,78 € | 29 875,18 € | 592 966,09 € |
| Année 12 | 592 966,09 € | 10 652,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 974 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 694 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 143 719 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.