Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 978 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 974,51 € | 42 974,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 226 € / mois | 122 784 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 280 € | 6 456 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 463 € | 6 127 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 978 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 978 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 663,16 € | 209 030,96 € | 5 671 836,84 € |
| Année 2 | 317 823,66 € | 197 870,46 € | 5 354 013,18 € |
| Année 3 | 329 390,30 € | 186 303,82 € | 5 024 622,88 € |
| Année 4 | 341 377,92 € | 174 316,20 € | 4 683 244,96 € |
| Année 5 | 353 801,77 € | 161 892,35 € | 4 329 443,19 € |
| Année 6 | 366 677,78 € | 149 016,34 € | 3 962 765,41 € |
| Année 7 | 380 022,41 € | 135 671,71 € | 3 582 743,00 € |
| Année 8 | 393 852,68 € | 121 841,44 € | 3 188 890,32 € |
| Année 9 | 408 186,28 € | 107 507,84 € | 2 780 704,04 € |
| Année 10 | 423 041,51 € | 92 652,61 € | 2 357 662,53 € |
| Année 11 | 438 437,38 € | 77 256,74 € | 1 919 225,15 € |
| Année 12 | 454 393,59 € | 61 300,53 € | 1 464 831,56 € |
| Année 13 | 470 930,45 € | 44 763,67 € | 993 901,11 € |
| Année 14 | 488 069,17 € | 27 624,95 € | 505 831,94 € |
| Année 15 | 505 831,94 € | 9 862,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 978 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 463 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 784 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 597 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.