Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 981 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 243,15 € | 35 243,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 797 € / mois | 100 695 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 480 € | 6 459 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 525 € | 6 130 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 981 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 981 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 206 273,08 € | 216 644,72 € | 5 774 726,92 € |
| Année 2 | 213 993,26 € | 208 924,54 € | 5 560 733,66 € |
| Année 3 | 222 002,42 € | 200 915,38 € | 5 338 731,24 € |
| Année 4 | 230 311,31 € | 192 606,49 € | 5 108 419,93 € |
| Année 5 | 238 931,18 € | 183 986,62 € | 4 869 488,75 € |
| Année 6 | 247 873,69 € | 175 044,11 € | 4 621 615,06 € |
| Année 7 | 257 150,87 € | 165 766,93 € | 4 364 464,19 € |
| Année 8 | 266 775,27 € | 156 142,53 € | 4 097 688,92 € |
| Année 9 | 276 759,89 € | 146 157,91 € | 3 820 929,03 € |
| Année 10 | 287 118,20 € | 135 799,60 € | 3 533 810,83 € |
| Année 11 | 297 864,21 € | 125 053,59 € | 3 235 946,62 € |
| Année 12 | 309 012,39 € | 113 905,41 € | 2 926 934,23 € |
| Année 13 | 320 577,82 € | 102 339,98 € | 2 606 356,41 € |
| Année 14 | 332 576,12 € | 90 341,68 € | 2 273 780,29 € |
| Année 15 | 345 023,47 € | 77 894,33 € | 1 928 756,82 € |
| Année 16 | 357 936,70 € | 64 981,10 € | 1 570 820,12 € |
| Année 17 | 371 333,22 € | 51 584,58 € | 1 199 486,90 € |
| Année 18 | 385 231,13 € | 37 686,67 € | 814 255,77 € |
| Année 19 | 399 649,23 € | 23 268,57 € | 414 606,54 € |
| Année 20 | 414 606,54 € | 8 310,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 981 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 772 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 695 €.