Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 981 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 992,48 € | 42 992,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 280 € / mois | 122 836 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 480 € | 6 459 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 525 € | 6 130 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 981 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 981 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 791,39 € | 209 118,37 € | 5 674 208,61 € |
| Année 2 | 317 956,55 € | 197 953,21 € | 5 356 252,06 € |
| Année 3 | 329 528,04 € | 186 381,72 € | 5 026 724,02 € |
| Année 4 | 341 520,66 € | 174 389,10 € | 4 685 203,36 € |
| Année 5 | 353 949,72 € | 161 960,04 € | 4 331 253,64 € |
| Année 6 | 366 831,13 € | 149 078,63 € | 3 964 422,51 € |
| Année 7 | 380 181,32 € | 135 728,44 € | 3 584 241,19 € |
| Année 8 | 394 017,36 € | 121 892,40 € | 3 190 223,83 € |
| Année 9 | 408 356,96 € | 107 552,80 € | 2 781 866,87 € |
| Année 10 | 423 218,43 € | 92 691,33 € | 2 358 648,44 € |
| Année 11 | 438 620,73 € | 77 289,03 € | 1 920 027,71 € |
| Année 12 | 454 583,58 € | 61 326,18 € | 1 465 444,13 € |
| Année 13 | 471 127,38 € | 44 782,38 € | 994 316,75 € |
| Année 14 | 488 273,26 € | 27 636,50 € | 506 043,49 € |
| Année 15 | 506 043,49 € | 9 866,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 981 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 836 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 525 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.