Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 985 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 394,19 € | 50 394,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 710 € / mois | 143 983 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 840 € | 6 464 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 638 € | 6 135 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 985 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 985 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 413 424,61 € | 191 305,67 € | 5 572 075,39 € |
| Année 2 | 427 275,89 € | 177 454,39 € | 5 144 799,50 € |
| Année 3 | 441 591,21 € | 163 139,07 € | 4 703 208,29 € |
| Année 4 | 456 386,18 € | 148 344,10 € | 4 246 822,11 € |
| Année 5 | 471 676,82 € | 133 053,46 € | 3 775 145,29 € |
| Année 6 | 487 479,74 € | 117 250,54 € | 3 287 665,55 € |
| Année 7 | 503 812,11 € | 100 918,17 € | 2 783 853,44 € |
| Année 8 | 520 691,72 € | 84 038,56 € | 2 263 161,72 € |
| Année 9 | 538 136,84 € | 66 593,44 € | 1 725 024,88 € |
| Année 10 | 556 166,42 € | 48 563,86 € | 1 168 858,46 € |
| Année 11 | 574 800,08 € | 29 930,20 € | 594 058,38 € |
| Année 12 | 594 058,38 € | 10 672,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 985 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 143 983 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 638 € (2,5%).