Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 985 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 269,67 € | 35 269,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 878 € / mois | 100 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 840 € | 6 464 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 638 € | 6 135 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 985 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 985 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 206 428,29 € | 216 807,75 € | 5 779 071,71 € |
| Année 2 | 214 154,30 € | 209 081,74 € | 5 564 917,41 € |
| Année 3 | 222 169,47 € | 201 066,57 € | 5 342 747,94 € |
| Année 4 | 230 484,64 € | 192 751,40 € | 5 112 263,30 € |
| Année 5 | 239 110,99 € | 184 125,05 € | 4 873 152,31 € |
| Année 6 | 248 060,24 € | 175 175,80 € | 4 625 092,07 € |
| Année 7 | 257 344,38 € | 165 891,66 € | 4 367 747,69 € |
| Année 8 | 266 976,05 € | 156 259,99 € | 4 100 771,64 € |
| Année 9 | 276 968,18 € | 146 267,86 € | 3 823 803,46 € |
| Année 10 | 287 334,29 € | 135 901,75 € | 3 536 469,17 € |
| Année 11 | 298 088,38 € | 125 147,66 € | 3 238 380,79 € |
| Année 12 | 309 244,96 € | 113 991,08 € | 2 929 135,83 € |
| Année 13 | 320 819,10 € | 102 416,94 € | 2 608 316,73 € |
| Année 14 | 332 826,41 € | 90 409,63 € | 2 275 490,32 € |
| Année 15 | 345 283,14 € | 77 952,90 € | 1 930 207,18 € |
| Année 16 | 358 206,10 € | 65 029,94 € | 1 572 001,08 € |
| Année 17 | 371 612,69 € | 51 623,35 € | 1 200 388,39 € |
| Année 18 | 385 521,07 € | 37 714,97 € | 814 867,32 € |
| Année 19 | 399 950,00 € | 23 286,04 € | 414 917,32 € |
| Année 20 | 414 917,32 € | 8 317,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 985 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.