Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 005 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 387,52 € | 35 387,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 235 € / mois | 101 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 480 440 € | 6 485 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 138 € | 6 155 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 005 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 266 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 005 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 207 118,07 € | 217 532,17 € | 5 798 381,93 € |
| Année 2 | 214 869,90 € | 209 780,34 € | 5 583 512,03 € |
| Année 3 | 222 911,84 € | 201 738,40 € | 5 360 600,19 € |
| Année 4 | 231 254,77 € | 193 395,47 € | 5 129 345,42 € |
| Année 5 | 239 909,97 € | 184 740,27 € | 4 889 435,45 € |
| Année 6 | 248 889,10 € | 175 761,14 € | 4 640 546,35 € |
| Année 7 | 258 204,31 € | 166 445,93 € | 4 382 342,04 € |
| Année 8 | 267 868,14 € | 156 782,10 € | 4 114 473,90 € |
| Année 9 | 277 893,65 € | 146 756,59 € | 3 836 580,25 € |
| Année 10 | 288 294,40 € | 136 355,84 € | 3 548 285,85 € |
| Année 11 | 299 084,41 € | 125 565,83 € | 3 249 201,44 € |
| Année 12 | 310 278,26 € | 114 371,98 € | 2 938 923,18 € |
| Année 13 | 321 891,07 € | 102 759,17 € | 2 617 032,11 € |
| Année 14 | 333 938,52 € | 90 711,72 € | 2 283 093,59 € |
| Année 15 | 346 436,87 € | 78 213,37 € | 1 936 656,72 € |
| Année 16 | 359 402,99 € | 65 247,25 € | 1 577 253,73 € |
| Année 17 | 372 854,39 € | 51 795,85 € | 1 204 399,34 € |
| Année 18 | 386 809,25 € | 37 840,99 € | 817 590,09 € |
| Année 19 | 401 286,39 € | 23 363,85 € | 416 303,70 € |
| Année 20 | 416 303,70 € | 8 344,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 005 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 066 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 600 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.