Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 010 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 200,94 € | 43 200,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 912 € / mois | 123 431 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 480 800 € | 6 490 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 250 € | 6 160 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 010 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 010 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 308 278,99 € | 210 132,29 € | 5 701 721,01 € |
| Année 2 | 319 498,27 € | 198 913,01 € | 5 382 222,74 € |
| Année 3 | 331 125,89 € | 187 285,39 € | 5 051 096,85 € |
| Année 4 | 343 176,63 € | 175 234,65 € | 4 707 920,22 € |
| Année 5 | 355 665,97 € | 162 745,31 € | 4 352 254,25 € |
| Année 6 | 368 609,80 € | 149 801,48 € | 3 983 644,45 € |
| Année 7 | 382 024,74 € | 136 386,54 € | 3 601 619,71 € |
| Année 8 | 395 927,88 € | 122 483,40 € | 3 205 691,83 € |
| Année 9 | 410 337,01 € | 108 074,27 € | 2 795 354,82 € |
| Année 10 | 425 270,51 € | 93 140,77 € | 2 370 084,31 € |
| Année 11 | 440 747,53 € | 77 663,75 € | 1 929 336,78 € |
| Année 12 | 456 787,77 € | 61 623,51 € | 1 472 549,01 € |
| Année 13 | 473 411,79 € | 44 999,49 € | 999 137,22 € |
| Année 14 | 490 640,81 € | 27 770,47 € | 508 496,41 € |
| Année 15 | 508 496,41 € | 9 914,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 010 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 431 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.