Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 910 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 482,12 € | 42 482,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 128 734 € / mois | 121 377 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 472 800 € | 6 382 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 750 € | 6 057 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 910 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 303 149,53 € | 206 635,91 € | 5 606 850,47 € |
| Année 2 | 314 182,12 € | 195 603,32 € | 5 292 668,35 € |
| Année 3 | 325 616,25 € | 184 169,19 € | 4 967 052,10 € |
| Année 4 | 337 466,51 € | 172 318,93 € | 4 629 585,59 € |
| Année 5 | 349 748,01 € | 160 037,43 € | 4 279 837,58 € |
| Année 6 | 362 476,50 € | 147 308,94 € | 3 917 361,08 € |
| Année 7 | 375 668,24 € | 134 117,20 € | 3 541 692,84 € |
| Année 8 | 389 340,03 € | 120 445,41 € | 3 152 352,81 € |
| Année 9 | 403 509,40 € | 106 276,04 € | 2 748 843,41 € |
| Année 10 | 418 194,43 € | 91 591,01 € | 2 330 648,98 € |
| Année 11 | 433 413,90 € | 76 371,54 € | 1 897 235,08 € |
| Année 12 | 449 187,30 € | 60 598,14 € | 1 448 047,78 € |
| Année 13 | 465 534,67 € | 44 250,77 € | 982 513,11 € |
| Année 14 | 482 477,03 € | 27 308,41 € | 500 036,08 € |
| Année 15 | 500 036,08 € | 9 749,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 910 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 591 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 121 377 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 920 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.