Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 810 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 763,30 € | 41 763,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 555 € / mois | 119 324 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 800 € | 6 274 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 250 € | 5 955 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 810 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 810 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 020,05 € | 203 139,55 € | 5 511 979,95 € |
| Année 2 | 308 865,98 € | 192 293,62 € | 5 203 113,97 € |
| Année 3 | 320 106,64 € | 181 052,96 € | 4 883 007,33 € |
| Année 4 | 331 756,39 € | 169 403,21 € | 4 551 250,94 € |
| Année 5 | 343 830,08 € | 157 329,52 € | 4 207 420,86 € |
| Année 6 | 356 343,19 € | 144 816,41 € | 3 851 077,67 € |
| Année 7 | 369 311,71 € | 131 847,89 € | 3 481 765,96 € |
| Année 8 | 382 752,18 € | 118 407,42 € | 3 099 013,78 € |
| Année 9 | 396 681,79 € | 104 477,81 € | 2 702 331,99 € |
| Année 10 | 411 118,34 € | 90 041,26 € | 2 291 213,65 € |
| Année 11 | 426 080,30 € | 75 079,30 € | 1 865 133,35 € |
| Année 12 | 441 586,78 € | 59 572,82 € | 1 423 546,57 € |
| Année 13 | 457 657,57 € | 43 502,03 € | 965 889,00 € |
| Année 14 | 474 313,23 € | 26 846,37 € | 491 575,77 € |
| Année 15 | 491 575,77 € | 9 584,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 810 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 324 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 581 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.