Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 910 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 824,78 € | 34 824,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 530 € / mois | 99 499 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 472 800 € | 6 382 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 147 750 € | 6 057 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 89 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 910 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 203 824,40 € | 214 072,96 € | 5 706 175,60 € |
| Année 2 | 211 452,93 € | 206 444,43 € | 5 494 722,67 € |
| Année 3 | 219 367,02 € | 198 530,34 € | 5 275 355,65 € |
| Année 4 | 227 577,27 € | 190 320,09 € | 5 047 778,38 € |
| Année 5 | 236 094,83 € | 181 802,53 € | 4 811 683,55 € |
| Année 6 | 244 931,18 € | 172 966,18 € | 4 566 752,37 € |
| Année 7 | 254 098,22 € | 163 799,14 € | 4 312 654,15 € |
| Année 8 | 263 608,38 € | 154 288,98 € | 4 049 045,77 € |
| Année 9 | 273 474,47 € | 144 422,89 € | 3 775 571,30 € |
| Année 10 | 283 709,83 € | 134 187,53 € | 3 491 861,47 € |
| Année 11 | 294 328,25 € | 123 569,11 € | 3 197 533,22 € |
| Année 12 | 305 344,13 € | 112 553,23 € | 2 892 189,09 € |
| Année 13 | 316 772,25 € | 101 125,11 € | 2 575 416,84 € |
| Année 14 | 328 628,10 € | 89 269,26 € | 2 246 788,74 € |
| Année 15 | 340 927,70 € | 76 969,66 € | 1 905 861,04 € |
| Année 16 | 353 687,64 € | 64 209,72 € | 1 552 173,40 € |
| Année 17 | 366 925,13 € | 50 972,23 € | 1 185 248,27 € |
| Année 18 | 380 658,07 € | 37 239,29 € | 804 590,20 € |
| Année 19 | 394 904,99 € | 22 992,37 € | 409 685,21 € |
| Année 20 | 409 685,21 € | 8 212,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 910 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 499 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 472 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 147 750 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 591 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.