Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 044 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 558,64 € | 29 558,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 572 € / mois | 84 453 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 483 560 € | 6 528 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 113 € | 6 195 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 044 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 734 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 044 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 798,57 € | 251 905,11 € | 5 941 701,43 € |
| Année 2 | 107 200,20 € | 247 503,48 € | 5 834 501,23 € |
| Année 3 | 111 790,31 € | 242 913,37 € | 5 722 710,92 € |
| Année 4 | 116 576,92 € | 238 126,76 € | 5 606 134,00 € |
| Année 5 | 121 568,52 € | 233 135,16 € | 5 484 565,48 € |
| Année 6 | 126 773,85 € | 227 929,83 € | 5 357 791,63 € |
| Année 7 | 132 202,05 € | 222 501,63 € | 5 225 589,58 € |
| Année 8 | 137 862,68 € | 216 841,00 € | 5 087 726,90 € |
| Année 9 | 143 765,69 € | 210 937,99 € | 4 943 961,21 € |
| Année 10 | 149 921,46 € | 204 782,22 € | 4 794 039,75 € |
| Année 11 | 156 340,79 € | 198 362,89 € | 4 637 698,96 € |
| Année 12 | 163 034,98 € | 191 668,70 € | 4 474 663,98 € |
| Année 13 | 170 015,85 € | 184 687,83 € | 4 304 648,13 € |
| Année 14 | 177 295,55 € | 177 408,13 € | 4 127 352,58 € |
| Année 15 | 184 887,01 € | 169 816,67 € | 3 942 465,57 € |
| Année 16 | 192 803,49 € | 161 900,19 € | 3 749 662,08 € |
| Année 17 | 201 058,95 € | 153 644,73 € | 3 548 603,13 € |
| Année 18 | 209 667,89 € | 145 035,79 € | 3 338 935,24 € |
| Année 19 | 218 645,46 € | 136 058,22 € | 3 120 289,78 € |
| Année 20 | 228 007,45 € | 126 696,23 € | 2 892 282,33 € |
| Année 21 | 237 770,24 € | 116 933,44 € | 2 654 512,09 € |
| Année 22 | 247 951,11 € | 106 752,57 € | 2 406 560,98 € |
| Année 23 | 258 567,89 € | 96 135,79 € | 2 147 993,09 € |
| Année 24 | 269 639,24 € | 85 064,44 € | 1 878 353,85 € |
| Année 25 | 281 184,64 € | 73 519,04 € | 1 597 169,21 € |
| Année 26 | 293 224,41 € | 61 479,27 € | 1 303 944,80 € |
| Année 27 | 305 779,69 € | 48 923,99 € | 998 165,11 € |
| Année 28 | 318 872,56 € | 35 831,12 € | 679 292,55 € |
| Année 29 | 332 526,09 € | 22 177,59 € | 346 766,46 € |
| Année 30 | 346 766,46 € | 7 939,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 044 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 453 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 534 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.