Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 994 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 314,13 € | 29 314,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 831 € / mois | 83 755 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 479 560 € | 6 474 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 863 € | 6 144 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 994 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 994 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 948,22 € | 249 821,34 € | 5 892 551,78 € |
| Année 2 | 106 313,44 € | 245 456,12 € | 5 786 238,34 € |
| Année 3 | 110 865,56 € | 240 904,00 € | 5 675 372,78 € |
| Année 4 | 115 612,61 € | 236 156,95 € | 5 559 760,17 € |
| Année 5 | 120 562,89 € | 231 206,67 € | 5 439 197,28 € |
| Année 6 | 125 725,15 € | 226 044,41 € | 5 313 472,13 € |
| Année 7 | 131 108,46 € | 220 661,10 € | 5 182 363,67 € |
| Année 8 | 136 722,27 € | 215 047,29 € | 5 045 641,40 € |
| Année 9 | 142 576,44 € | 209 193,12 € | 4 903 064,96 € |
| Année 10 | 148 681,29 € | 203 088,27 € | 4 754 383,67 € |
| Année 11 | 155 047,53 € | 196 722,03 € | 4 599 336,14 € |
| Année 12 | 161 686,35 € | 190 083,21 € | 4 437 649,79 € |
| Année 13 | 168 609,43 € | 183 160,13 € | 4 269 040,36 € |
| Année 14 | 175 828,93 € | 175 940,63 € | 4 093 211,43 € |
| Année 15 | 183 357,59 € | 168 411,97 € | 3 909 853,84 € |
| Année 16 | 191 208,60 € | 160 560,96 € | 3 718 645,24 € |
| Année 17 | 199 395,78 € | 152 373,78 € | 3 519 249,46 € |
| Année 18 | 207 933,51 € | 143 836,05 € | 3 311 315,95 € |
| Année 19 | 216 836,78 € | 134 932,78 € | 3 094 479,17 € |
| Année 20 | 226 121,31 € | 125 648,25 € | 2 868 357,86 € |
| Année 21 | 235 803,39 € | 115 966,17 € | 2 632 554,47 € |
| Année 22 | 245 900,01 € | 105 869,55 € | 2 386 654,46 € |
| Année 23 | 256 428,96 € | 95 340,60 € | 2 130 225,50 € |
| Année 24 | 267 408,75 € | 84 360,81 € | 1 862 816,75 € |
| Année 25 | 278 858,64 € | 72 910,92 € | 1 583 958,11 € |
| Année 26 | 290 798,82 € | 60 970,74 € | 1 293 159,29 € |
| Année 27 | 303 250,24 € | 48 519,32 € | 989 909,05 € |
| Année 28 | 316 234,81 € | 35 534,75 € | 673 674,24 € |
| Année 29 | 329 775,36 € | 21 994,20 € | 343 898,88 € |
| Année 30 | 343 898,88 € | 7 873,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 994 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 755 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 599 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 479 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 863 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.