Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 094 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 803,15 € | 29 803,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 313 € / mois | 85 152 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 487 560 € | 6 582 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 363 € | 6 246 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 094 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 094 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 648,94 € | 253 988,86 € | 5 990 851,06 € |
| Année 2 | 108 086,98 € | 249 550,82 € | 5 882 764,08 € |
| Année 3 | 112 715,05 € | 244 922,75 € | 5 770 049,03 € |
| Année 4 | 117 541,29 € | 240 096,51 € | 5 652 507,74 € |
| Année 5 | 122 574,16 € | 235 063,64 € | 5 529 933,58 € |
| Année 6 | 127 822,54 € | 229 815,26 € | 5 402 111,04 € |
| Année 7 | 133 295,67 € | 224 342,13 € | 5 268 815,37 € |
| Année 8 | 139 003,11 € | 218 634,69 € | 5 129 812,26 € |
| Année 9 | 144 954,95 € | 212 682,85 € | 4 984 857,31 € |
| Année 10 | 151 161,62 € | 206 476,18 € | 4 833 695,69 € |
| Année 11 | 157 634,07 € | 200 003,73 € | 4 676 061,62 € |
| Année 12 | 164 383,64 € | 193 254,16 € | 4 511 677,98 € |
| Année 13 | 171 422,20 € | 186 215,60 € | 4 340 255,78 € |
| Année 14 | 178 762,19 € | 178 875,61 € | 4 161 493,59 € |
| Année 15 | 186 416,42 € | 171 221,38 € | 3 975 077,17 € |
| Année 16 | 194 398,41 € | 163 239,39 € | 3 780 678,76 € |
| Année 17 | 202 722,15 € | 154 915,65 € | 3 577 956,61 € |
| Année 18 | 211 402,31 € | 146 235,49 € | 3 366 554,30 € |
| Année 19 | 220 454,14 € | 137 183,66 € | 3 146 100,16 € |
| Année 20 | 229 893,55 € | 127 744,25 € | 2 916 206,61 € |
| Année 21 | 239 737,13 € | 117 900,67 € | 2 676 469,48 € |
| Année 22 | 250 002,20 € | 107 635,60 € | 2 426 467,28 € |
| Année 23 | 260 706,79 € | 96 931,01 € | 2 165 760,49 € |
| Année 24 | 271 869,73 € | 85 768,07 € | 1 893 890,76 € |
| Année 25 | 283 510,65 € | 74 127,15 € | 1 610 380,11 € |
| Année 26 | 295 650,02 € | 61 987,78 € | 1 314 730,09 € |
| Année 27 | 308 309,14 € | 49 328,66 € | 1 006 420,95 € |
| Année 28 | 321 510,33 € | 36 127,47 € | 684 910,62 € |
| Année 29 | 335 276,78 € | 22 361,02 € | 349 633,84 € |
| Année 30 | 349 633,84 € | 8 005,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 094 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 609 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 134 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 152 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.