Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 094 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 911,95 € | 35 911,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 824 € / mois | 102 606 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 487 560 € | 6 582 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 363 € | 6 246 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 094 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 094 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 210 187,43 € | 220 755,97 € | 5 884 312,57 € |
| Année 2 | 218 054,15 € | 212 889,25 € | 5 666 258,42 € |
| Année 3 | 226 215,26 € | 204 728,14 € | 5 440 043,16 € |
| Année 4 | 234 681,84 € | 196 261,56 € | 5 205 361,32 € |
| Année 5 | 243 465,32 € | 187 478,08 € | 4 961 896,00 € |
| Année 6 | 252 577,51 € | 178 365,89 € | 4 709 318,49 € |
| Année 7 | 262 030,73 € | 168 912,67 € | 4 447 287,76 € |
| Année 8 | 271 837,79 € | 159 105,61 € | 4 175 449,97 € |
| Année 9 | 282 011,90 € | 148 931,50 € | 3 893 438,07 € |
| Année 10 | 292 566,78 € | 138 376,62 € | 3 600 871,29 € |
| Année 11 | 303 516,69 € | 127 426,71 € | 3 297 354,60 € |
| Année 12 | 314 876,43 € | 116 066,97 € | 2 982 478,17 € |
| Année 13 | 326 661,34 € | 104 282,06 € | 2 655 816,83 € |
| Année 14 | 338 887,33 € | 92 056,07 € | 2 316 929,50 € |
| Année 15 | 351 570,88 € | 79 372,52 € | 1 965 358,62 € |
| Année 16 | 364 729,15 € | 66 214,25 € | 1 600 629,47 € |
| Année 17 | 378 379,90 € | 52 563,50 € | 1 222 249,57 € |
| Année 18 | 392 541,56 € | 38 401,84 € | 829 708,01 € |
| Année 19 | 407 233,25 € | 23 710,15 € | 422 474,76 € |
| Année 20 | 422 474,76 € | 8 468,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 094 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 134 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 609 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 487 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 363 € (2,5%).