Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 049 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 484,87 € | 43 484,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 772 € / mois | 124 242 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 483 960 € | 6 533 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 238 € | 6 200 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 049 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 049 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 310 305,06 € | 211 513,38 € | 5 739 194,94 € |
| Année 2 | 321 598,10 € | 200 220,34 € | 5 417 596,84 € |
| Année 3 | 333 302,11 € | 188 516,33 € | 5 084 294,73 € |
| Année 4 | 345 432,06 € | 176 386,38 € | 4 738 862,67 € |
| Année 5 | 358 003,49 € | 163 814,95 € | 4 380 859,18 € |
| Année 6 | 371 032,43 € | 150 786,01 € | 4 009 826,75 € |
| Année 7 | 384 535,49 € | 137 282,95 € | 3 625 291,26 € |
| Année 8 | 398 530,02 € | 123 288,42 € | 3 226 761,24 € |
| Année 9 | 413 033,85 € | 108 784,59 € | 2 813 727,39 € |
| Année 10 | 428 065,51 € | 93 752,93 € | 2 385 661,88 € |
| Année 11 | 443 644,23 € | 78 174,21 € | 1 942 017,65 € |
| Année 12 | 459 789,90 € | 62 028,54 € | 1 482 227,75 € |
| Année 13 | 476 523,17 € | 45 295,27 € | 1 005 704,58 € |
| Année 14 | 493 865,44 € | 27 953,00 € | 511 839,14 € |
| Année 15 | 511 839,14 € | 9 979,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 049 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 483 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 151 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 594 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 604 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.