Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 049 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 583,09 € | 29 583,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 646 € / mois | 84 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 483 960 € | 6 533 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 238 € | 6 200 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 049 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 049 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 883,59 € | 252 113,49 € | 5 946 616,41 € |
| Année 2 | 107 288,87 € | 247 708,21 € | 5 839 327,54 € |
| Année 3 | 111 882,74 € | 243 114,34 € | 5 727 444,80 € |
| Année 4 | 116 673,34 € | 238 323,74 € | 5 610 771,46 € |
| Année 5 | 121 669,09 € | 233 327,99 € | 5 489 102,37 € |
| Année 6 | 126 878,71 € | 228 118,37 € | 5 362 223,66 € |
| Année 7 | 132 311,41 € | 222 685,67 € | 5 229 912,25 € |
| Année 8 | 137 976,73 € | 217 020,35 € | 5 091 935,52 € |
| Année 9 | 143 884,59 € | 211 112,49 € | 4 948 050,93 € |
| Année 10 | 150 045,46 € | 204 951,62 € | 4 798 005,47 € |
| Année 11 | 156 470,10 € | 198 526,98 € | 4 641 535,37 € |
| Année 12 | 163 169,84 € | 191 827,24 € | 4 478 365,53 € |
| Année 13 | 170 156,43 € | 184 840,65 € | 4 308 209,10 € |
| Année 14 | 177 442,21 € | 177 554,87 € | 4 130 766,89 € |
| Année 15 | 185 039,92 € | 169 957,16 € | 3 945 726,97 € |
| Année 16 | 192 962,97 € | 162 034,11 € | 3 752 764,00 € |
| Année 17 | 201 225,27 € | 153 771,81 € | 3 551 538,73 € |
| Année 18 | 209 841,31 € | 145 155,77 € | 3 341 697,42 € |
| Année 19 | 218 826,30 € | 136 170,78 € | 3 122 871,12 € |
| Année 20 | 228 196,02 € | 126 801,06 € | 2 894 675,10 € |
| Année 21 | 237 966,91 € | 117 030,17 € | 2 656 708,19 € |
| Année 22 | 248 156,19 € | 106 840,89 € | 2 408 552,00 € |
| Année 23 | 258 781,73 € | 96 215,35 € | 2 149 770,27 € |
| Année 24 | 269 862,24 € | 85 134,84 € | 1 879 908,03 € |
| Année 25 | 281 417,21 € | 73 579,87 € | 1 598 490,82 € |
| Année 26 | 293 466,93 € | 61 530,15 € | 1 305 023,89 € |
| Année 27 | 306 032,62 € | 48 964,46 € | 998 991,27 € |
| Année 28 | 319 136,33 € | 35 860,75 € | 679 854,94 € |
| Année 29 | 332 801,10 € | 22 195,98 € | 347 053,84 € |
| Année 30 | 347 053,84 € | 7 946,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 049 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 483 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 151 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 523 €.