Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 999 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 125,46 € | 43 125,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 683 € / mois | 123 216 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 479 960 € | 6 479 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 988 € | 6 149 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 999 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 194 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 999 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 307 740,34 € | 209 765,18 € | 5 691 759,66 € |
| Année 2 | 318 940,00 € | 198 565,52 € | 5 372 819,66 € |
| Année 3 | 330 547,32 € | 186 958,20 € | 5 042 272,34 € |
| Année 4 | 342 577,00 € | 174 928,52 € | 4 699 695,34 € |
| Année 5 | 355 044,52 € | 162 461,00 € | 4 344 650,82 € |
| Année 6 | 367 965,77 € | 149 539,75 € | 3 976 685,05 € |
| Année 7 | 381 357,24 € | 136 148,28 € | 3 595 327,81 € |
| Année 8 | 395 236,10 € | 122 269,42 € | 3 200 091,71 € |
| Année 9 | 409 620,06 € | 107 885,46 € | 2 790 471,65 € |
| Année 10 | 424 527,47 € | 92 978,05 € | 2 365 944,18 € |
| Année 11 | 439 977,41 € | 77 528,11 € | 1 925 966,77 € |
| Année 12 | 455 989,66 € | 61 515,86 € | 1 469 977,11 € |
| Année 13 | 472 584,63 € | 44 920,89 € | 997 392,48 € |
| Année 14 | 489 783,54 € | 27 721,98 € | 507 608,94 € |
| Année 15 | 507 608,94 € | 9 897,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 999 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 216 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 599 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.