Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 068 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 621,45 € | 43 621,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 132 186 € / mois | 124 633 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 485 480 € | 6 553 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 713 € | 6 220 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 068 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 068 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 279,72 € | 212 177,68 € | 5 757 220,28 € |
| Année 2 | 322 608,21 € | 200 849,19 € | 5 434 612,07 € |
| Année 3 | 334 348,98 € | 189 108,42 € | 5 100 263,09 € |
| Année 4 | 346 517,07 € | 176 940,33 € | 4 753 746,02 € |
| Année 5 | 359 127,95 € | 164 329,45 € | 4 394 618,07 € |
| Année 6 | 372 197,80 € | 151 259,60 € | 4 022 420,27 € |
| Année 7 | 385 743,31 € | 137 714,09 € | 3 636 676,96 € |
| Année 8 | 399 781,79 € | 123 675,61 € | 3 236 895,17 € |
| Année 9 | 414 331,14 € | 109 126,26 € | 2 822 564,03 € |
| Année 10 | 429 410,04 € | 94 047,36 € | 2 393 153,99 € |
| Année 11 | 445 037,68 € | 78 419,72 € | 1 948 116,31 € |
| Année 12 | 461 234,09 € | 62 223,31 € | 1 486 882,22 € |
| Année 13 | 478 019,90 € | 45 437,50 € | 1 008 862,32 € |
| Année 14 | 495 416,62 € | 28 040,78 € | 513 445,70 € |
| Année 15 | 513 445,70 € | 10 010,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 068 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 124 633 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 606 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.