Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 118 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 980,86 € | 43 980,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 133 275 € / mois | 125 660 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 489 480 € | 6 607 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 963 € | 6 271 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 118 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 118 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 313 844,43 € | 213 925,89 € | 5 804 655,57 € |
| Année 2 | 325 266,28 € | 202 504,04 € | 5 479 389,29 € |
| Année 3 | 337 103,81 € | 190 666,51 € | 5 142 285,48 € |
| Année 4 | 349 372,12 € | 178 398,20 € | 4 792 913,36 € |
| Année 5 | 362 086,93 € | 165 683,39 € | 4 430 826,43 € |
| Année 6 | 375 264,45 € | 152 505,87 € | 4 055 561,98 € |
| Année 7 | 388 921,57 € | 138 848,75 € | 3 666 640,41 € |
| Année 8 | 403 075,70 € | 124 694,62 € | 3 263 564,71 € |
| Année 9 | 417 744,96 € | 110 025,36 € | 2 845 819,75 € |
| Année 10 | 432 948,06 € | 94 822,26 € | 2 412 871,69 € |
| Année 11 | 448 704,49 € | 79 065,83 € | 1 964 167,20 € |
| Année 12 | 465 034,32 € | 62 736,00 € | 1 499 132,88 € |
| Année 13 | 481 958,47 € | 45 811,85 € | 1 017 174,41 € |
| Année 14 | 499 498,53 € | 28 271,79 € | 517 675,88 € |
| Année 15 | 517 675,88 € | 10 093,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 118 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 611 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 125 660 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 422 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.