Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 074 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 228,33 € | 31 228,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 631 € / mois | 89 224 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 485 920 € | 6 559 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 151 850 € | 6 225 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 074 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 074 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 517,42 € | 225 222,54 € | 5 924 482,58 € |
| Année 2 | 155 221,70 € | 219 518,26 € | 5 769 260,88 € |
| Année 3 | 161 143,62 € | 213 596,34 € | 5 608 117,26 € |
| Année 4 | 167 291,44 € | 207 448,52 € | 5 440 825,82 € |
| Année 5 | 173 673,83 € | 201 066,13 € | 5 267 151,99 € |
| Année 6 | 180 299,71 € | 194 440,25 € | 5 086 852,28 € |
| Année 7 | 187 178,38 € | 187 561,58 € | 4 899 673,90 € |
| Année 8 | 194 319,47 € | 180 420,49 € | 4 705 354,43 € |
| Année 9 | 201 733,03 € | 173 006,93 € | 4 503 621,40 € |
| Année 10 | 209 429,38 € | 165 310,58 € | 4 294 192,02 € |
| Année 11 | 217 419,38 € | 157 320,58 € | 4 076 772,64 € |
| Année 12 | 225 714,23 € | 149 025,73 € | 3 851 058,41 € |
| Année 13 | 234 325,50 € | 140 414,46 € | 3 616 732,91 € |
| Année 14 | 243 265,34 € | 131 474,62 € | 3 373 467,57 € |
| Année 15 | 252 546,21 € | 122 193,75 € | 3 120 921,36 € |
| Année 16 | 262 181,17 € | 112 558,79 € | 2 858 740,19 € |
| Année 17 | 272 183,74 € | 102 556,22 € | 2 586 556,45 € |
| Année 18 | 282 567,90 € | 92 172,06 € | 2 303 988,55 € |
| Année 19 | 293 348,23 € | 81 391,73 € | 2 010 640,32 € |
| Année 20 | 304 539,85 € | 70 200,11 € | 1 706 100,47 € |
| Année 21 | 316 158,44 € | 58 581,52 € | 1 389 942,03 € |
| Année 22 | 328 220,29 € | 46 519,67 € | 1 061 721,74 € |
| Année 23 | 340 742,31 € | 33 997,65 € | 720 979,43 € |
| Année 24 | 353 742,08 € | 20 997,88 € | 367 237,35 € |
| Année 25 | 367 237,35 € | 7 502,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 074 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 224 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.