Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 085 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 284,88 € | 31 284,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 803 € / mois | 89 385 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 486 800 € | 6 571 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 125 € | 6 237 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 085 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 788,13 € | 225 630,43 € | 5 935 211,87 € |
| Année 2 | 155 502,75 € | 219 915,81 € | 5 779 709,12 € |
| Année 3 | 161 435,39 € | 213 983,17 € | 5 618 273,73 € |
| Année 4 | 167 594,36 € | 207 824,20 € | 5 450 679,37 € |
| Année 5 | 173 988,30 € | 201 430,26 € | 5 276 691,07 € |
| Année 6 | 180 626,20 € | 194 792,36 € | 5 096 064,87 € |
| Année 7 | 187 517,31 € | 187 901,25 € | 4 908 547,56 € |
| Année 8 | 194 671,35 € | 180 747,21 € | 4 713 876,21 € |
| Année 9 | 202 098,30 € | 173 320,26 € | 4 511 777,91 € |
| Année 10 | 209 808,58 € | 165 609,98 € | 4 301 969,33 € |
| Année 11 | 217 813,07 € | 157 605,49 € | 4 084 156,26 € |
| Année 12 | 226 122,91 € | 149 295,65 € | 3 858 033,35 € |
| Année 13 | 234 749,80 € | 140 668,76 € | 3 623 283,55 € |
| Année 14 | 243 705,80 € | 131 712,76 € | 3 379 577,75 € |
| Année 15 | 253 003,49 € | 122 415,07 € | 3 126 574,26 € |
| Année 16 | 262 655,91 € | 112 762,65 € | 2 863 918,35 € |
| Année 17 | 272 676,58 € | 102 741,98 € | 2 591 241,77 € |
| Année 18 | 283 079,53 € | 92 339,03 € | 2 308 162,24 € |
| Année 19 | 293 879,37 € | 81 539,19 € | 2 014 282,87 € |
| Année 20 | 305 091,27 € | 70 327,29 € | 1 709 191,60 € |
| Année 21 | 316 730,91 € | 58 687,65 € | 1 392 460,69 € |
| Année 22 | 328 814,58 € | 46 603,98 € | 1 063 646,11 € |
| Année 23 | 341 359,29 € | 34 059,27 € | 722 286,82 € |
| Année 24 | 354 382,57 € | 21 035,99 € | 367 904,25 € |
| Année 25 | 367 904,25 € | 7 515,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 085 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 020 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 385 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.