Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 985 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 770,75 € | 30 770,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 245 € / mois | 87 916 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 800 € | 6 463 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 625 € | 6 134 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 985 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 326,56 € | 221 922,44 € | 5 837 673,44 € |
| Année 2 | 152 947,25 € | 216 301,75 € | 5 684 726,19 € |
| Année 3 | 158 782,39 € | 210 466,61 € | 5 525 943,80 € |
| Année 4 | 164 840,16 € | 204 408,84 € | 5 361 103,64 € |
| Année 5 | 171 129,01 € | 198 119,99 € | 5 189 974,63 € |
| Année 6 | 177 657,80 € | 191 591,20 € | 5 012 316,83 € |
| Année 7 | 184 435,68 € | 184 813,32 € | 4 827 881,15 € |
| Année 8 | 191 472,14 € | 177 776,86 € | 4 636 409,01 € |
| Année 9 | 198 777,03 € | 170 471,97 € | 4 437 631,98 € |
| Année 10 | 206 360,64 € | 162 888,36 € | 4 231 271,34 € |
| Année 11 | 214 233,56 € | 155 015,44 € | 4 017 037,78 € |
| Année 12 | 222 406,87 € | 146 842,13 € | 3 794 630,91 € |
| Année 13 | 230 891,99 € | 138 357,01 € | 3 563 738,92 € |
| Année 14 | 239 700,79 € | 129 548,21 € | 3 324 038,13 € |
| Année 15 | 248 845,68 € | 120 403,32 € | 3 075 192,45 € |
| Année 16 | 258 339,48 € | 110 909,52 € | 2 816 852,97 € |
| Année 17 | 268 195,47 € | 101 053,53 € | 2 548 657,50 € |
| Année 18 | 278 427,48 € | 90 821,52 € | 2 270 230,02 € |
| Année 19 | 289 049,82 € | 80 199,18 € | 1 981 180,20 € |
| Année 20 | 300 077,46 € | 69 171,54 € | 1 681 102,74 € |
| Année 21 | 311 525,82 € | 57 723,18 € | 1 369 576,92 € |
| Année 22 | 323 410,92 € | 45 838,08 € | 1 046 166,00 € |
| Année 23 | 335 749,46 € | 33 499,54 € | 710 416,54 € |
| Année 24 | 348 558,74 € | 20 690,26 € | 361 857,80 € |
| Année 25 | 361 857,80 € | 7 392,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 985 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 71 820 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 916 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 478 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 149 625 € (2,5%).