Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 985 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 021,23 € | 43 021,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 367 € / mois | 122 918 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 800 € | 6 463 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 625 € | 6 134 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 985 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 996,55 € | 209 258,21 € | 5 678 003,45 € |
| Année 2 | 318 169,16 € | 198 085,60 € | 5 359 834,29 € |
| Année 3 | 329 748,39 € | 186 506,37 € | 5 030 085,90 € |
| Année 4 | 341 749,03 € | 174 505,73 € | 4 688 336,87 € |
| Année 5 | 354 186,42 € | 162 068,34 € | 4 334 150,45 € |
| Année 6 | 367 076,42 € | 149 178,34 € | 3 967 074,03 € |
| Année 7 | 380 435,53 € | 135 819,23 € | 3 586 638,50 € |
| Année 8 | 394 280,85 € | 121 973,91 € | 3 192 357,65 € |
| Année 9 | 408 630,02 € | 107 624,74 € | 2 783 727,63 € |
| Année 10 | 423 501,41 € | 92 753,35 € | 2 360 226,22 € |
| Année 11 | 438 914,03 € | 77 340,73 € | 1 921 312,19 € |
| Année 12 | 454 887,55 € | 61 367,21 € | 1 466 424,64 € |
| Année 13 | 471 442,41 € | 44 812,35 € | 994 982,23 € |
| Année 14 | 488 599,77 € | 27 654,99 € | 506 382,46 € |
| Année 15 | 506 382,46 € | 9 873,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 985 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 918 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.