Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 088 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 765,21 € | 43 765,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 132 622 € / mois | 125 043 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 487 080 € | 6 575 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 213 € | 6 240 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 088 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 088 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 312 305,56 € | 212 876,96 € | 5 776 194,44 € |
| Année 2 | 323 671,40 € | 201 511,12 € | 5 452 523,04 € |
| Année 3 | 335 450,87 € | 189 731,65 € | 5 117 072,17 € |
| Année 4 | 347 659,04 € | 177 523,48 € | 4 769 413,13 € |
| Année 5 | 360 311,48 € | 164 871,04 € | 4 409 101,65 € |
| Année 6 | 373 424,40 € | 151 758,12 € | 4 035 677,25 € |
| Année 7 | 387 014,55 € | 138 167,97 € | 3 648 662,70 € |
| Année 8 | 401 099,29 € | 124 083,23 € | 3 247 563,41 € |
| Année 9 | 415 696,62 € | 109 485,90 € | 2 831 866,79 € |
| Année 10 | 430 825,19 € | 94 357,33 € | 2 401 041,60 € |
| Année 11 | 446 504,34 € | 78 678,18 € | 1 954 537,26 € |
| Année 12 | 462 754,09 € | 62 428,43 € | 1 491 783,17 € |
| Année 13 | 479 595,24 € | 45 587,28 € | 1 012 187,93 € |
| Année 14 | 497 049,30 € | 28 133,22 € | 515 138,63 € |
| Année 15 | 515 138,63 € | 10 043,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 088 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 487 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 213 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 608 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.