Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 123 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 942,52 € | 29 942,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 735 € / mois | 85 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 489 840 € | 6 612 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 075 € | 6 276 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 123 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 123 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 133,65 € | 255 176,59 € | 6 018 866,35 € |
| Année 2 | 108 592,44 € | 250 717,80 € | 5 910 273,91 € |
| Année 3 | 113 242,15 € | 246 068,09 € | 5 797 031,76 € |
| Année 4 | 118 090,94 € | 241 219,30 € | 5 678 940,82 € |
| Année 5 | 123 147,37 € | 236 162,87 € | 5 555 793,45 € |
| Année 6 | 128 420,28 € | 230 889,96 € | 5 427 373,17 € |
| Année 7 | 133 918,99 € | 225 391,25 € | 5 293 454,18 € |
| Année 8 | 139 653,13 € | 219 657,11 € | 5 153 801,05 € |
| Année 9 | 145 632,80 € | 213 677,44 € | 5 008 168,25 € |
| Année 10 | 151 868,51 € | 207 441,73 € | 4 856 299,74 € |
| Année 11 | 158 371,23 € | 200 939,01 € | 4 697 928,51 € |
| Année 12 | 165 152,36 € | 194 157,88 € | 4 532 776,15 € |
| Année 13 | 172 223,85 € | 187 086,39 € | 4 360 552,30 € |
| Année 14 | 179 598,14 € | 179 712,10 € | 4 180 954,16 € |
| Année 15 | 187 288,18 € | 172 022,06 € | 3 993 665,98 € |
| Année 16 | 195 307,47 € | 164 002,77 € | 3 798 358,51 € |
| Année 17 | 203 670,17 € | 155 640,07 € | 3 594 688,34 € |
| Année 18 | 212 390,89 € | 146 919,35 € | 3 382 297,45 € |
| Année 19 | 221 485,06 € | 137 825,18 € | 3 160 812,39 € |
| Année 20 | 230 968,62 € | 128 341,62 € | 2 929 843,77 € |
| Année 21 | 240 858,22 € | 118 452,02 € | 2 688 985,55 € |
| Année 22 | 251 171,29 € | 108 138,95 € | 2 437 814,26 € |
| Année 23 | 261 925,95 € | 97 384,29 € | 2 175 888,31 € |
| Année 24 | 273 141,11 € | 86 169,13 € | 1 902 747,20 € |
| Année 25 | 284 836,44 € | 74 473,80 € | 1 617 910,76 € |
| Année 26 | 297 032,57 € | 62 277,67 € | 1 320 878,19 € |
| Année 27 | 309 750,92 € | 49 559,32 € | 1 011 127,27 € |
| Année 28 | 323 013,82 € | 36 296,42 € | 688 113,45 € |
| Année 29 | 336 844,63 € | 22 465,61 € | 351 268,82 € |
| Année 30 | 351 268,82 € | 8 042,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 123 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 489 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 153 075 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 550 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.