Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 134 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 539,38 € | 31 539,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 574 € / mois | 90 113 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 490 760 € | 6 625 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 363 € | 6 287 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 134 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 134 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 006,70 € | 227 465,86 € | 5 983 493,30 € |
| Année 2 | 156 767,77 € | 221 704,79 € | 5 826 725,53 € |
| Année 3 | 162 748,67 € | 215 723,89 € | 5 663 976,86 € |
| Année 4 | 168 957,76 € | 209 514,80 € | 5 495 019,10 € |
| Année 5 | 175 403,70 € | 203 068,86 € | 5 319 615,40 € |
| Année 6 | 182 095,58 € | 196 376,98 € | 5 137 519,82 € |
| Année 7 | 189 042,78 € | 189 429,78 € | 4 948 477,04 € |
| Année 8 | 196 255,01 € | 182 217,55 € | 4 752 222,03 € |
| Année 9 | 203 742,38 € | 174 730,18 € | 4 548 479,65 € |
| Année 10 | 211 515,41 € | 166 957,15 € | 4 336 964,24 € |
| Année 11 | 219 585,01 € | 158 887,55 € | 4 117 379,23 € |
| Année 12 | 227 962,45 € | 150 510,11 € | 3 889 416,78 € |
| Année 13 | 236 659,50 € | 141 813,06 € | 3 652 757,28 € |
| Année 14 | 245 688,37 € | 132 784,19 € | 3 407 068,91 € |
| Année 15 | 255 061,72 € | 123 410,84 € | 3 152 007,19 € |
| Année 16 | 264 792,65 € | 113 679,91 € | 2 887 214,54 € |
| Année 17 | 274 894,82 € | 103 577,74 € | 2 612 319,72 € |
| Année 18 | 285 382,44 € | 93 090,12 € | 2 326 937,28 € |
| Année 19 | 296 270,12 € | 82 202,44 € | 2 030 667,16 € |
| Année 20 | 307 573,22 € | 70 899,34 € | 1 723 093,94 € |
| Année 21 | 319 307,54 € | 59 165,02 € | 1 403 786,40 € |
| Année 22 | 331 489,55 € | 46 983,01 € | 1 072 296,85 € |
| Année 23 | 344 136,29 € | 34 336,27 € | 728 160,56 € |
| Année 24 | 357 265,53 € | 21 207,03 € | 370 895,03 € |
| Année 25 | 370 895,03 € | 7 576,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 134 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 113 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 490 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 153 363 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 613 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.