Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 163 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 318,53 € | 36 318,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 110 056 € / mois | 103 767 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 493 080 € | 6 656 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 088 € | 6 317 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 163 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 163 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 212 567,07 € | 223 255,29 € | 5 950 932,93 € |
| Année 2 | 220 522,83 € | 215 299,53 € | 5 730 410,10 € |
| Année 3 | 228 776,36 € | 207 046,00 € | 5 501 633,74 € |
| Année 4 | 237 338,78 € | 198 483,58 € | 5 264 294,96 € |
| Année 5 | 246 221,68 € | 189 600,68 € | 5 018 073,28 € |
| Année 6 | 255 437,05 € | 180 385,31 € | 4 762 636,23 € |
| Année 7 | 264 997,32 € | 170 825,04 € | 4 497 638,91 € |
| Année 8 | 274 915,39 € | 160 906,97 € | 4 222 723,52 € |
| Année 9 | 285 204,65 € | 150 617,71 € | 3 937 518,87 € |
| Année 10 | 295 879,05 € | 139 943,31 € | 3 641 639,82 € |
| Année 11 | 306 952,92 € | 128 869,44 € | 3 334 686,90 € |
| Année 12 | 318 441,30 € | 117 381,06 € | 3 016 245,60 € |
| Année 13 | 330 359,64 € | 105 462,72 € | 2 685 885,96 € |
| Année 14 | 342 724,02 € | 93 098,34 € | 2 343 161,94 € |
| Année 15 | 355 551,17 € | 80 271,19 € | 1 987 610,77 € |
| Année 16 | 368 858,42 € | 66 963,94 € | 1 618 752,35 € |
| Année 17 | 382 663,72 € | 53 158,64 € | 1 236 088,63 € |
| Année 18 | 396 985,71 € | 38 836,65 € | 839 102,92 € |
| Année 19 | 411 843,72 € | 23 978,64 € | 427 259,20 € |
| Année 20 | 427 259,20 € | 8 564,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 163 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 103 767 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 493 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 088 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.