Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 197 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 863,28 € | 31 863,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 555 € / mois | 91 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 495 800 € | 6 693 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 938 € | 6 352 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 197 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 197 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 557,46 € | 229 801,90 € | 6 044 942,54 € |
| Année 2 | 158 377,72 € | 223 981,64 € | 5 886 564,82 € |
| Année 3 | 164 420,04 € | 217 939,32 € | 5 722 144,78 € |
| Année 4 | 170 692,88 € | 211 666,48 € | 5 551 451,90 € |
| Année 5 | 177 205,03 € | 205 154,33 € | 5 374 246,87 € |
| Année 6 | 183 965,62 € | 198 393,74 € | 5 190 281,25 € |
| Année 7 | 190 984,18 € | 191 375,18 € | 4 999 297,07 € |
| Année 8 | 198 270,48 € | 184 088,88 € | 4 801 026,59 € |
| Année 9 | 205 834,72 € | 176 524,64 € | 4 595 191,87 € |
| Année 10 | 213 687,58 € | 168 671,78 € | 4 381 504,29 € |
| Année 11 | 221 840,06 € | 160 519,30 € | 4 159 664,23 € |
| Année 12 | 230 303,55 € | 152 055,81 € | 3 929 360,68 € |
| Année 13 | 239 089,93 € | 143 269,43 € | 3 690 270,75 € |
| Année 14 | 248 211,49 € | 134 147,87 € | 3 442 059,26 € |
| Année 15 | 257 681,09 € | 124 678,27 € | 3 184 378,17 € |
| Année 16 | 267 511,96 € | 114 847,40 € | 2 916 866,21 € |
| Année 17 | 277 717,88 € | 104 641,48 € | 2 639 148,33 € |
| Année 18 | 288 313,16 € | 94 046,20 € | 2 350 835,17 € |
| Année 19 | 299 312,71 € | 83 046,65 € | 2 051 522,46 € |
| Année 20 | 310 731,86 € | 71 627,50 € | 1 740 790,60 € |
| Année 21 | 322 586,68 € | 59 772,68 € | 1 418 203,92 € |
| Année 22 | 334 893,82 € | 47 465,54 € | 1 083 310,10 € |
| Année 23 | 347 670,42 € | 34 688,94 € | 735 639,68 € |
| Année 24 | 360 934,49 € | 21 424,87 € | 374 705,19 € |
| Année 25 | 374 705,19 € | 7 654,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 197 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 619 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 038 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 495 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 938 € (2,5%).