Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 219 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 648,51 € | 36 648,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 056 € / mois | 104 710 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 497 560 € | 6 717 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 488 € | 6 374 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 219 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 219 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 498,39 € | 225 283,73 € | 6 005 001,61 € |
| Année 2 | 222 526,43 € | 217 255,69 € | 5 782 475,18 € |
| Année 3 | 230 854,96 € | 208 927,16 € | 5 551 620,22 € |
| Année 4 | 239 495,17 € | 200 286,95 € | 5 312 125,05 € |
| Année 5 | 248 458,78 € | 191 323,34 € | 5 063 666,27 € |
| Année 6 | 257 757,86 € | 182 024,26 € | 4 805 908,41 € |
| Année 7 | 267 405,01 € | 172 377,11 € | 4 538 503,40 € |
| Année 8 | 277 413,17 € | 162 368,95 € | 4 261 090,23 € |
| Année 9 | 287 795,96 € | 151 986,16 € | 3 973 294,27 € |
| Année 10 | 298 567,32 € | 141 214,80 € | 3 674 726,95 € |
| Année 11 | 309 741,83 € | 130 040,29 € | 3 364 985,12 € |
| Année 12 | 321 334,56 € | 118 447,56 € | 3 043 650,56 € |
| Année 13 | 333 361,15 € | 106 420,97 € | 2 710 289,41 € |
| Année 14 | 345 837,92 € | 93 944,20 € | 2 364 451,49 € |
| Année 15 | 358 781,61 € | 81 000,51 € | 2 005 669,88 € |
| Année 16 | 372 209,77 € | 67 572,35 € | 1 633 460,11 € |
| Année 17 | 386 140,48 € | 53 641,64 € | 1 247 319,63 € |
| Année 18 | 400 592,59 € | 39 189,53 € | 846 727,04 € |
| Année 19 | 415 585,61 € | 24 196,51 € | 431 141,43 € |
| Année 20 | 431 141,43 € | 8 642,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 219 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 497 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 155 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 710 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.