Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 222 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 728,43 € | 44 728,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 135 541 € / mois | 127 796 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 497 800 € | 6 720 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 563 € | 6 378 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 222 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 222 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 179,06 € | 217 562,10 € | 5 903 320,94 € |
| Année 2 | 330 795,02 € | 205 946,14 € | 5 572 525,92 € |
| Année 3 | 342 833,76 € | 193 907,40 € | 5 229 692,16 € |
| Année 4 | 355 310,61 € | 181 430,55 € | 4 874 381,55 € |
| Année 5 | 368 241,54 € | 168 499,62 € | 4 506 140,01 € |
| Année 6 | 381 643,06 € | 155 098,10 € | 4 124 496,95 € |
| Année 7 | 395 532,31 € | 141 208,85 € | 3 728 964,64 € |
| Année 8 | 409 927,05 € | 126 814,11 € | 3 319 037,59 € |
| Année 9 | 424 845,62 € | 111 895,54 € | 2 894 191,97 € |
| Année 10 | 440 307,17 € | 96 433,99 € | 2 453 884,80 € |
| Année 11 | 456 331,40 € | 80 409,76 € | 1 997 553,40 € |
| Année 12 | 472 938,79 € | 63 802,37 € | 1 524 614,61 € |
| Année 13 | 490 150,60 € | 46 590,56 € | 1 034 464,01 € |
| Année 14 | 507 988,81 € | 28 752,35 € | 526 475,20 € |
| Année 15 | 526 475,20 € | 10 264,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 222 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 622 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 497 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 155 563 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 127 796 €.