Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 239 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 766,36 € | 36 766,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 413 € / mois | 105 047 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 499 160 € | 6 738 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 988 € | 6 395 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 239 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 239 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 188,13 € | 226 008,19 € | 6 024 311,87 € |
| Année 2 | 223 242,01 € | 217 954,31 € | 5 801 069,86 € |
| Année 3 | 231 597,30 € | 209 599,02 € | 5 569 472,56 € |
| Année 4 | 240 265,33 € | 200 930,99 € | 5 329 207,23 € |
| Année 5 | 249 257,74 € | 191 938,58 € | 5 079 949,49 € |
| Année 6 | 258 586,75 € | 182 609,57 € | 4 821 362,74 € |
| Année 7 | 268 264,89 € | 172 931,43 € | 4 553 097,85 € |
| Année 8 | 278 305,25 € | 162 891,07 € | 4 274 792,60 € |
| Année 9 | 288 721,43 € | 152 474,89 € | 3 986 071,17 € |
| Année 10 | 299 527,42 € | 141 668,90 € | 3 686 543,75 € |
| Année 11 | 310 737,86 € | 130 458,46 € | 3 375 805,89 € |
| Année 12 | 322 367,86 € | 118 828,46 € | 3 053 438,03 € |
| Année 13 | 334 433,16 € | 106 763,16 € | 2 719 004,87 € |
| Année 14 | 346 950,01 € | 94 246,31 € | 2 372 054,86 € |
| Année 15 | 359 935,35 € | 81 260,97 € | 2 012 119,51 € |
| Année 16 | 373 406,66 € | 67 789,66 € | 1 638 712,85 € |
| Année 17 | 387 382,18 € | 53 814,14 € | 1 251 330,67 € |
| Année 18 | 401 880,78 € | 39 315,54 € | 849 449,89 € |
| Année 19 | 416 921,98 € | 24 274,34 € | 432 527,91 € |
| Année 20 | 432 527,91 € | 8 670,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 239 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 499 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 155 988 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 047 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.