Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 265 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 033,92 € | 45 033,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 136 466 € / mois | 128 668 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 501 200 € | 6 766 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 625 € | 6 421 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 265 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 265 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 321 358,96 € | 219 048,08 € | 5 943 641,04 € |
| Année 2 | 333 054,28 € | 207 352,76 € | 5 610 586,76 € |
| Année 3 | 345 175,22 € | 195 231,82 € | 5 265 411,54 € |
| Année 4 | 357 737,29 € | 182 669,75 € | 4 907 674,25 € |
| Année 5 | 370 756,52 € | 169 650,52 € | 4 536 917,73 € |
| Année 6 | 384 249,59 € | 156 157,45 € | 4 152 668,14 € |
| Année 7 | 398 233,71 € | 142 173,33 € | 3 754 434,43 € |
| Année 8 | 412 726,74 € | 127 680,30 € | 3 341 707,69 € |
| Année 9 | 427 747,23 € | 112 659,81 € | 2 913 960,46 € |
| Année 10 | 443 314,34 € | 97 092,70 € | 2 470 646,12 € |
| Année 11 | 459 448,04 € | 80 959,00 € | 2 011 198,08 € |
| Année 12 | 476 168,87 € | 64 238,17 € | 1 535 029,21 € |
| Année 13 | 493 498,22 € | 46 908,82 € | 1 041 530,99 € |
| Année 14 | 511 458,26 € | 28 948,78 € | 530 072,73 € |
| Année 15 | 530 072,73 € | 10 335,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 265 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 626 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 128 668 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.