Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 318 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 197,84 € | 53 197,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 206 € / mois | 151 994 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 505 480 € | 6 823 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 963 € | 6 476 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 318 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 318 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 436 425,24 € | 201 948,84 € | 5 882 074,76 € |
| Année 2 | 451 047,12 € | 187 326,96 € | 5 431 027,64 € |
| Année 3 | 466 158,88 € | 172 215,20 € | 4 964 868,76 € |
| Année 4 | 481 776,94 € | 156 597,14 € | 4 483 091,82 € |
| Année 5 | 497 918,26 € | 140 455,82 € | 3 985 173,56 € |
| Année 6 | 514 600,37 € | 123 773,71 € | 3 470 573,19 € |
| Année 7 | 531 841,40 € | 106 532,68 € | 2 938 731,79 € |
| Année 8 | 549 660,07 € | 88 714,01 € | 2 389 071,72 € |
| Année 9 | 568 075,72 € | 70 298,36 € | 1 820 996,00 € |
| Année 10 | 587 108,37 € | 51 265,71 € | 1 233 887,63 € |
| Année 11 | 606 778,71 € | 31 595,37 € | 627 108,92 € |
| Année 12 | 627 108,92 € | 11 266,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 318 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 151 994 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 631 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 75 822 € pour cette enveloppe de financement.