Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 348 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 045,26 € | 31 045,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 077 € / mois | 88 701 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 507 880 € | 6 856 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 713 € | 6 507 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 348 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 628 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 348 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 968,78 € | 264 574,34 € | 6 240 531,22 € |
| Année 2 | 112 591,80 € | 259 951,32 € | 6 127 939,42 € |
| Année 3 | 117 412,74 € | 255 130,38 € | 6 010 526,68 € |
| Année 4 | 122 440,13 € | 250 102,99 € | 5 888 086,55 € |
| Année 5 | 127 682,78 € | 244 860,34 € | 5 760 403,77 € |
| Année 6 | 133 149,91 € | 239 393,21 € | 5 627 253,86 € |
| Année 7 | 138 851,11 € | 233 692,01 € | 5 488 402,75 € |
| Année 8 | 144 796,43 € | 227 746,69 € | 5 343 606,32 € |
| Année 9 | 150 996,34 € | 221 546,78 € | 5 192 609,98 € |
| Année 10 | 157 461,70 € | 215 081,42 € | 5 035 148,28 € |
| Année 11 | 164 203,90 € | 208 339,22 € | 4 870 944,38 € |
| Année 12 | 171 234,75 € | 201 308,37 € | 4 699 709,63 € |
| Année 13 | 178 566,70 € | 193 976,42 € | 4 521 142,93 € |
| Année 14 | 186 212,57 € | 186 330,55 € | 4 334 930,36 € |
| Année 15 | 194 185,82 € | 178 357,30 € | 4 140 744,54 € |
| Année 16 | 202 500,49 € | 170 042,63 € | 3 938 244,05 € |
| Année 17 | 211 171,15 € | 161 371,97 € | 3 727 072,90 € |
| Année 18 | 220 213,07 € | 152 330,05 € | 3 506 859,83 € |
| Année 19 | 229 642,15 € | 142 900,97 € | 3 277 217,68 € |
| Année 20 | 239 474,98 € | 133 068,14 € | 3 037 742,70 € |
| Année 21 | 249 728,83 € | 122 814,29 € | 2 788 013,87 € |
| Année 22 | 260 421,70 € | 112 121,42 € | 2 527 592,17 € |
| Année 23 | 271 572,44 € | 100 970,68 € | 2 256 019,73 € |
| Année 24 | 283 200,64 € | 89 342,48 € | 1 972 819,09 € |
| Année 25 | 295 326,72 € | 77 216,40 € | 1 677 492,37 € |
| Année 26 | 307 972,04 € | 64 571,08 € | 1 369 520,33 € |
| Année 27 | 321 158,76 € | 51 384,36 € | 1 048 361,57 € |
| Année 28 | 334 910,15 € | 37 632,97 € | 713 451,42 € |
| Année 29 | 349 250,34 € | 23 292,78 € | 364 201,08 € |
| Année 30 | 364 201,08 € | 8 338,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 348 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 182 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 701 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.