Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 359 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 543,04 € | 53 543,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 162 252 € / mois | 152 980 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 508 760 € | 6 868 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 988 € | 6 518 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 359 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 359 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 439 257,20 € | 203 259,28 € | 5 920 242,80 € |
| Année 2 | 453 973,97 € | 188 542,51 € | 5 466 268,83 € |
| Année 3 | 469 183,79 € | 173 332,69 € | 4 997 085,04 € |
| Année 4 | 484 903,21 € | 157 613,27 € | 4 512 181,83 € |
| Année 5 | 501 149,25 € | 141 367,23 € | 4 011 032,58 € |
| Année 6 | 517 939,62 € | 124 576,86 € | 3 493 092,96 € |
| Année 7 | 535 292,53 € | 107 223,95 € | 2 957 800,43 € |
| Année 8 | 553 226,84 € | 89 289,64 € | 2 404 573,59 € |
| Année 9 | 571 762,00 € | 70 754,48 € | 1 832 811,59 € |
| Année 10 | 590 918,16 € | 51 598,32 € | 1 241 893,43 € |
| Année 11 | 610 716,11 € | 31 800,37 € | 631 177,32 € |
| Année 12 | 631 177,32 € | 11 339,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 359 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 508 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 158 988 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 152 980 €.