Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 388 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 845,27 € | 32 845,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 531 € / mois | 93 844 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 080 € | 6 899 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 713 € | 6 548 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 388 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 388 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 259,10 € | 236 884,14 € | 6 231 240,90 € |
| Année 2 | 163 258,75 € | 230 884,49 € | 6 067 982,15 € |
| Année 3 | 169 487,28 € | 224 655,96 € | 5 898 494,87 € |
| Année 4 | 175 953,44 € | 218 189,80 € | 5 722 541,43 € |
| Année 5 | 182 666,29 € | 211 476,95 € | 5 539 875,14 € |
| Année 6 | 189 635,23 € | 204 508,01 € | 5 350 239,91 € |
| Année 7 | 196 870,08 € | 197 273,16 € | 5 153 369,83 € |
| Année 8 | 204 380,92 € | 189 762,32 € | 4 948 988,91 € |
| Année 9 | 212 178,32 € | 181 964,92 € | 4 736 810,59 € |
| Année 10 | 220 273,20 € | 173 870,04 € | 4 516 537,39 € |
| Année 11 | 228 676,90 € | 165 466,34 € | 4 287 860,49 € |
| Année 12 | 237 401,22 € | 156 742,02 € | 4 050 459,27 € |
| Année 13 | 246 458,37 € | 147 684,87 € | 3 804 000,90 € |
| Année 14 | 255 861,10 € | 138 282,14 € | 3 548 139,80 € |
| Année 15 | 265 622,51 € | 128 520,73 € | 3 282 517,29 € |
| Année 16 | 275 756,35 € | 118 386,89 € | 3 006 760,94 € |
| Année 17 | 286 276,82 € | 107 866,42 € | 2 720 484,12 € |
| Année 18 | 297 198,65 € | 96 944,59 € | 2 423 285,47 € |
| Année 19 | 308 537,16 € | 85 606,08 € | 2 114 748,31 € |
| Année 20 | 320 308,26 € | 73 834,98 € | 1 794 440,05 € |
| Année 21 | 332 528,43 € | 61 614,81 € | 1 461 911,62 € |
| Année 22 | 345 214,83 € | 48 928,41 € | 1 116 696,79 € |
| Année 23 | 358 385,21 € | 35 758,03 € | 758 311,58 € |
| Année 24 | 372 058,08 € | 22 085,16 € | 386 253,50 € |
| Année 25 | 386 253,50 € | 7 890,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 388 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 638 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 662 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 844 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 511 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 159 713 € (2,5%).