Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 418 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 387,57 € | 31 387,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 114 € / mois | 89 679 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 513 480 € | 6 931 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 463 € | 6 578 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 418 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 418 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 159,26 € | 267 491,58 € | 6 309 340,74 € |
| Année 2 | 113 833,24 € | 262 817,60 € | 6 195 507,50 € |
| Année 3 | 118 707,35 € | 257 943,49 € | 6 076 800,15 € |
| Année 4 | 123 790,16 € | 252 860,68 € | 5 953 009,99 € |
| Année 5 | 129 090,62 € | 247 560,22 € | 5 823 919,37 € |
| Année 6 | 134 618,00 € | 242 032,84 € | 5 689 301,37 € |
| Année 7 | 140 382,10 € | 236 268,74 € | 5 548 919,27 € |
| Année 8 | 146 392,92 € | 230 257,92 € | 5 402 526,35 € |
| Année 9 | 152 661,22 € | 223 989,62 € | 5 249 865,13 € |
| Année 10 | 159 197,86 € | 217 452,98 € | 5 090 667,27 € |
| Année 11 | 166 014,39 € | 210 636,45 € | 4 924 652,88 € |
| Année 12 | 173 122,78 € | 203 528,06 € | 4 751 530,10 € |
| Année 13 | 180 535,57 € | 196 115,27 € | 4 570 994,53 € |
| Année 14 | 188 265,75 € | 188 385,09 € | 4 382 728,78 € |
| Année 15 | 196 326,91 € | 180 323,93 € | 4 186 401,87 € |
| Année 16 | 204 733,25 € | 171 917,59 € | 3 981 668,62 € |
| Année 17 | 213 499,52 € | 163 151,32 € | 3 768 169,10 € |
| Année 18 | 222 641,14 € | 154 009,70 € | 3 545 527,96 € |
| Année 19 | 232 174,19 € | 144 476,65 € | 3 313 353,77 € |
| Année 20 | 242 115,40 € | 134 535,44 € | 3 071 238,37 € |
| Année 21 | 252 482,34 € | 124 168,50 € | 2 818 756,03 € |
| Année 22 | 263 293,11 € | 113 357,73 € | 2 555 462,92 € |
| Année 23 | 274 566,80 € | 102 084,04 € | 2 280 896,12 € |
| Année 24 | 286 323,20 € | 90 327,64 € | 1 994 572,92 € |
| Année 25 | 298 582,98 € | 78 067,86 € | 1 695 989,94 € |
| Année 26 | 311 367,73 € | 65 283,11 € | 1 384 622,21 € |
| Année 27 | 324 699,87 € | 51 950,97 € | 1 059 922,34 € |
| Année 28 | 338 602,87 € | 38 047,97 € | 721 319,47 € |
| Année 29 | 353 101,16 € | 23 549,68 € | 368 218,31 € |
| Année 30 | 368 218,31 € | 8 430,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 418 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 513 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 160 463 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 679 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 641 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.